ARAG Tierkrankenversicherung: Schutz für Hund und Katze bei Tierarztkosten und OP

ARAG Tierkrankenversicherung: Schutz für Hund und Katze bei Tierarztkosten und OP

Eine ARAG Tierkrankenversicherung kann Tierhalterinnen und Tierhalter in Aachen und Düren vor unerwartet hohen Tierarztkosten schützen – insbesondere seit der Reform der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) im Jahr 2022 sind die Rechnungen für Behandlungen und Operationen spürbar gestiegen. Wer seinen Hund oder seine Katze als Familienmitglied betrachtet, steht schnell vor der Frage: Reicht eine reine OP-Versicherung, oder ist ein umfassender Krankenvollschutz die bessere Wahl? Dieser Artikel erklärt die wichtigsten Unterschiede, nennt konkrete Richtwerte und hilft Ihnen, die richtige Entscheidung für Ihr Tier zu treffen.

Warum Tierarztkosten seit der GOT-Reform gestiegen sind

Die Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) regelt, welche Honorare Tierärztinnen und Tierärzte in Deutschland mindestens und höchstens berechnen dürfen. Zum 22. November 2022 trat eine grundlegende Novelle in Kraft – die erste umfassende Überarbeitung seit über zwei Jahrzehnten. Die Folge: Die Gebührensätze stiegen im Durchschnitt um rund 20 bis 30 Prozent, in einzelnen Bereichen deutlich mehr.

Was die GOT-Reform konkret bedeutet

Vor der Reform orientierte sich die GOT an einem einfachen Gebührensatz (eGS). Die neue GOT arbeitet mit Regelgebührensätzen (RGS), die bereits wirtschaftliche Realitäten wie Personalkosten, Praxisausstattung und gestiegene Materialpreise berücksichtigen. Tierärzte dürfen den Regelgebührensatz ohne besondere Begründung anwenden; für besonders aufwendige Behandlungen oder schwierige Fälle ist ein Mehrfaches des RGS zulässig.

Das bedeutet in der Praxis: Eine Kastration beim Rüden kostete vor der Reform oft 80 bis 150 Euro – heute sind 150 bis 300 Euro realistisch. Eine Magenoperation beim Hund kann je nach Aufwand 2.000 bis über 5.000 Euro kosten. Krebsbehandlungen mit Chemotherapie oder Strahlentherapie bewegen sich häufig im vier- bis fünfstelligen Bereich. Für viele Familien in Düren und Umgebung ist das eine erhebliche finanzielle Belastung, die ohne Versicherungsschutz kaum planbar ist.

Tierarztkosten: Typische Richtwerte im Überblick

Behandlung	Ungefähre Kosten (nach GOT 2022)
Kastration Rüde	150 – 300 Euro
Kastration Hündin (Ovarektomie)	300 – 600 Euro
Kastration Kater	100 – 200 Euro
Kreuzbandriss beim Hund	2.000 – 4.500 Euro
Magendrehung (Torsio ventriculi)	3.000 – 6.000 Euro
Krebsbehandlung (inkl. Chemo)	2.000 – 10.000 Euro und mehr
Zahnbehandlung unter Narkose	200 – 800 Euro
Röntgen und Ultraschall	80 – 250 Euro

Diese Richtwerte machen deutlich: Schon eine einzige größere Erkrankung kann die Kosten einer mehrjährigen Versicherungsprämie übersteigen. Eine ARAG Tierkrankenversicherung kann genau hier absichern.

OP-Versicherung oder Krankenvollschutz – der Unterschied

Beim Abschluss einer Tierkrankenversicherung stehen Tierhalterinnen und Tierhalter meistens vor der Grundentscheidung zwischen zwei Schutzkonzepten: der reinen OP-Versicherung und dem umfassenden Krankenvollschutz. Beide Varianten haben ihre Daseinsberechtigung – welche besser passt, hängt von Tierart, Rasse, Alter und dem persönlichen Budget ab.

Die OP-Versicherung: Schutz bei operativen Eingriffen

Eine OP-Versicherung greift ausschließlich bei chirurgischen Eingriffen, die medizinisch notwendig sind. Versichert sind in der Regel die Operationskosten selbst, Narkosekosten, Nachbehandlung im direkten Zusammenhang mit dem Eingriff sowie stationäre Aufenthalte. Nicht versichert sind dagegen ambulante Untersuchungen, Medikamente außerhalb des OP-Kontexts, Impfungen, Vorsorge oder chronische Erkrankungen ohne operativen Eingriff.

Der Vorteil der OP-Versicherung liegt in der vergleichsweise günstigen Prämie. Sie schützt vor den größten Einzelkosten – einem Kreuzbandriss, einer Magendrehung oder einem Tumor-OP – ohne den täglichen Tierarztbesuch abzudecken. Für gesunde Tiere ohne bekannte Risikofaktoren kann das eine sinnvolle und bezahlbare Lösung sein.

Der Krankenvollschutz: Rundum-Absicherung für Behandlungskosten

Der Krankenvollschutz – häufig auch als Krankenversicherung für Tiere bezeichnet – umfasst sowohl operative als auch ambulante Behandlungen. Je nach Tarifgestaltung sind folgende Leistungen eingeschlossen:

• Ambulante Untersuchungen und Diagnostik (Blutbild, Röntgen, Ultraschall)
• Medikamente und Injektionen
• Operationen inklusive Narkose und Nachsorge
• Stationäre Behandlungen und Intensivpflege
• Physiotherapie und Rehabilitation (tarif­abhängig)
• Zahnbehandlungen unter Narkose (tarif­abhängig)
• Alternativmedizin wie Akupunktur oder Homöopathie (tarif­abhängig)

Der Krankenvollschutz ist naturgemäß teurer, bietet jedoch eine deutlich breitere Absicherung. Für Tiere mit bekannter Rasseprädisposition (z. B. Französische Bulldogge mit Atemwegsproblemen, Maine Coon mit Herzerkrankungen) oder für ältere Tiere kann sich dieser umfassende Schutz langfristig rechnen.

Wichtige Vertragsbedingungen: Selbstbeteiligung und Erstattungsgrenzen

Unabhängig davon, ob eine OP-Versicherung oder ein Krankenvollschutz gewählt wird, spielen Selbstbeteiligung und Erstattungsgrenzen eine entscheidende Rolle. Typische Selbstbeteiligungen liegen zwischen 0 und 20 Prozent der Rechnungssumme oder als fester Betrag zwischen 50 und 300 Euro pro Versicherungsfall. Jahreshöchstleistungen variieren je nach Tarif zwischen 1.000 und 10.000 Euro oder mehr.

Wichtig ist außerdem die Frage, ob der Tarif nach der GOT abrechnet oder einen festen Erstattungssatz vorsieht. Manche Tarife erstatten nur den einfachen Gebührensatz der GOT – was bei einer Rechnung auf Basis des Regelgebührensatzes zu Erstattungslücken führen kann. Achten Sie daher darauf, dass die Erstattung mindestens auf Basis des geltenden Regelgebührensatzes der GOT 2022 erfolgt.

Wartezeit, Vorerkrankungen und Eintrittsalter

Wie bei vielen Versicherungen gelten auch bei der Tierkrankenversicherung Wartezeiten und Regelungen zu Vorerkrankungen, die vor dem Abschluss sorgfältig geprüft werden sollten.

Wartezeiten: Was gilt ab wann?

Die meisten Tierkrankenversicherungen sehen eine allgemeine Wartezeit von 14 bis 30 Tagen ab Vertragsbeginn vor. Das bedeutet: Erkrankungen oder Unfälle, die innerhalb dieser Wartezeit auftreten, sind nicht versichert. Für bestimmte Leistungsbereiche – etwa Zahnbehandlungen oder orthopädische Erkrankungen – können längere Wartezeiten von drei bis sechs Monaten gelten. Einige Tarife verzichten bei Unfällen auf die Wartezeit, nicht jedoch bei Krankheiten.

Für Tierhalterinnen und Tierhalter, die einen Welpen oder ein Kitten versichern möchten, empfiehlt sich ein möglichst frühzeitiger Vertragsabschluss – idealerweise kurz nach dem Einzug des Tieres, damit die Wartezeiten ablaufen, bevor erste gesundheitliche Probleme auftreten können.

Vorerkrankungen und Gesundheitsprüfung

Vorerkrankungen sind ein zentrales Thema bei der Tierkrankenversicherung. Bevor ein Vertrag abgeschlossen wird, ist in der Regel eine Gesundheitserklärung auszufüllen. Bekannte Vorerkrankungen können zu Leistungsausschlüssen für den betroffenen Körperbereich führen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung des Antrags. Das Verschweigen von Vorerkrankungen kann gemäß § 19 VVG (Anzeigepflichtverletzung) zur Leistungsfreiheit des Versicherers führen.

Ehrlichkeit bei der Antragstellung ist daher nicht nur ethisch geboten, sondern rechtlich zwingend. Lassen Sie sich von Brhan Jabri als ARAG Versicherung in Aachen persönlich beraten, damit Sie die Gesundheitsfragen korrekt ausfüllen und Ihren Schutz rechtssicher begründen.

Eintrittsalter und Höchstaltersgrenzen

Viele Tierkrankenversicherungen setzen Mindest- und Höchsteintrittsalter. Welpen und Kitten können häufig ab einem Alter von acht bis zwölf Wochen versichert werden. Die maximale Eintrittsgrenze liegt je nach Tarif und Tierart oft zwischen fünf und neun Jahren. Ältere Tiere können in der Regel nicht mehr neu versichert werden – ein Argument dafür, frühzeitig zu handeln.

Besteht bereits ein Vertrag, kann dieser in der Regel bis zum Lebensende des Tieres fortgeführt werden, auch wenn das Tier das Höchsteintrittsalter überschritten hat. Lücken im Versicherungsschutz – etwa durch einen zwischenzeitlichen Versichererwechsel – sollten unbedingt vermieden werden, da dann ein Neuantrag erforderlich wird und Vorerkrankungen wieder geprüft werden.

Hund und Katze: Unterschiede im Bedarf

Hunde und Katzen unterscheiden sich nicht nur in ihrem Wesen, sondern auch in ihren gesundheitlichen Risiken und damit im Versicherungsbedarf. Wer in Aachen oder Düren ein Tier hält, sollte die jeweiligen Besonderheiten kennen.

Typische Erkrankungen beim Hund

Hunde sind aufgrund ihrer Lebensweise und Rassevielfalt einem breiten Spektrum an Erkrankungen ausgesetzt. Besonders häufig und kostenintensiv sind:

• Orthopädische Erkrankungen: Kreuzbandriss, Hüftgelenksdysplasie (HD), Ellbogendysplasie (ED) – insbesondere bei großen Rassen wie Labrador, Golden Retriever oder Deutschen Schäferhund.
• Magendrehung (Torsio ventriculi): Lebensbedrohlicher Notfall, der sofortige Operation erfordert; häufig bei tiefbrüstigen Rassen wie Dogge oder Weimaraner.
• Tumorerkrankungen: Mit zunehmendem Alter steigt das Krebsrisiko erheblich.
• Atemwegserkrankungen: Brachyzephale Rassen (Französische Bulldogge, Mops, Bulldogge) benötigen häufig kostspielige Operationen an Nasen, Gaumen und Kehlkopf.
• Zahnerkrankungen: Zahnstein, Parodontose und Zahnfrakturen sind häufig und erfordern Behandlung unter Narkose.

Für Hundehalter ist daher häufig ein umfassenderer Schutz sinnvoll – insbesondere wenn eine risikobehaftete Rasse gehalten wird.

Typische Erkrankungen bei der Katze

Katzen gelten gemeinhin als robuste Tiere, sind jedoch ebenfalls anfällig für spezifische Erkrankungen:

• Nierenerkrankungen (CKD): Chronische Niereninsuffizienz ist eine der häufigsten Alterserkrankungen bei Katzen und erfordert langfristige Behandlung.
• Hyperthyreose: Überfunktion der Schilddrüse, häufig bei älteren Katzen, mit dauerhafter Medikamentengabe oder operativer Behandlung.
• Harnwegsprobleme (FLUTD): Harngries, Blasensteine oder Harnröhrenverlegung – insbesondere bei Katern lebensbedrohlich und operationspflichtig.
• Herzerkrankungen: Hypertrophe Kardiomyopathie (HCM) tritt besonders häufig bei Rassen wie Maine Coon und Ragdoll auf.
• Zahnerkrankungen: Resorptive Läsionen (FORL) sind weit verbreitet und erfordern Zahnextraktionen unter Narkose.

Für Katzen, die ausschließlich als Wohnungskatzen gehalten werden, mag eine OP-Versicherung zunächst ausreichen. Freigänger sind jedoch durch Unfälle – etwa Verkehrsunfälle oder Bissverletzungen – einem erhöhten Risiko ausgesetzt, sodass ein breiterer Schutz sinnvoll sein kann.

Tierhalterhaftpflicht nicht vergessen

Neben der Tierkrankenversicherung, die Behandlungskosten des eigenen Tieres abdeckt, sollten Tierhalterinnen und Tierhalter auch an die Tierhalterhaftpflicht denken. Diese schützt Sie vor Schadensersatzansprüchen Dritter, wenn Ihr Tier Schäden an Personen oder Sachen verursacht.

Gemäß § 833 BGB haftet der Tierhalter verschuldensunabhängig für Schäden, die sein Tier verursacht. Das bedeutet: Beißt Ihr Hund einen Jogger, reißt er sich los und verursacht einen Verkehrsunfall, oder beschädigt Ihre Katze die Möbel beim Nachbarn – Sie haften als Halter. Die finanziellen Folgen können immens sein, insbesondere wenn Personenschäden mit dauerhaften Verletzungen entstehen. Schadensersatz und Schmerzensgeldforderungen können schnell in den sechsstelligen Bereich gehen.

In Nordrhein-Westfalen besteht für Hunde eine Pflicht zur Hundehaftpflichtversicherung gemäß dem Landeshundegesetz NRW (LHundG NRW). Dies betrifft alle Hundehalterinnen und Hundehalter in Aachen, Düren und dem gesamten Bundesland. Informieren Sie sich dazu auch über die Hundehalterhaftpflicht in NRW – dort finden Sie alle Details zu Pflichten, Deckungssummen und Besonderheiten für gefährliche Hunde.

Für Katzenhalter ist eine Tierhalterhaftpflicht zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aufgrund der verschuldensunabhängigen Haftung nach § 833 BGB aber dringend empfohlen. Typische Deckungssummen liegen bei mindestens 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden; für Hundehalter in NRW sind je nach Landesrecht bestimmte Mindestdeckungssummen vorgeschrieben.

Häufige Fragen zur ARAG Tierkrankenversicherung

Was deckt eine Tierkrankenversicherung grundsätzlich ab?

Eine Tierkrankenversicherung übernimmt – je nach Tarif – die Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen Ihres Hundes oder Ihrer Katze. Die OP-Versicherung beschränkt sich auf chirurgische Eingriffe inklusive Narkose und Nachsorge. Der Krankenvollschutz umfasst zusätzlich ambulante Untersuchungen, Diagnostik, Medikamente und je nach Tarif auch Physiotherapie oder Zahnbehandlungen. Nicht versichert sind in der Regel Impfungen, Routinevorsorge, Kastration aus nicht medizinischen Gründen sowie Vorerkrankungen, die bereits vor Vertragsabschluss bekannt waren.

Ab welchem Alter sollte ich mein Tier versichern?

Je früher, desto besser – darin sind sich Versicherungsexperten einig. Welpen und Kitten sollten möglichst kurz nach dem Einzug versichert werden, damit die Wartezeiten ablaufen, bevor erste Erkrankungen auftreten. Tiere ohne Vorerkrankungen sind einfacher zu versichern und zahlen geringere Prämien. Viele Tarife setzen ein Höchsteintrittsalter von fünf bis neun Jahren – danach ist ein Neuabschluss oft nicht mehr möglich.

Werden Vorerkrankungen meines Tieres mitversichert?

In der Regel nein. Vorerkrankungen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits bekannt oder behandelt wurden, werden üblicherweise von der Leistung ausgeschlossen. Diese Ausschlüsse werden im Versicherungsvertrag dokumentiert. Das Verschweigen von Vorerkrankungen ist eine Anzeigepflichtverletzung nach § 19 VVG und kann dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt oder sogar vom Vertrag zurücktritt. Offene und vollständige Angaben bei der Antragstellung sind deshalb unverzichtbar.

Gilt die Versicherung auch im Ausland, zum Beispiel im Urlaub?

Viele Tierkrankenversicherungstarife bieten Auslandsschutz innerhalb Europas für einen bestimmten Zeitraum – häufig 30 bis 60 Tage pro Auslandsaufenthalt. Ob und in welchem Umfang Behandlungskosten im Ausland erstattet werden, hängt jedoch vom konkreten Tarif ab. Manche Tarife erstatten nur bis zur Höhe der deutschen GOT-Sätze, was bei im Ausland anfallenden höheren Kosten zu Deckungslücken führen kann. Klären Sie diesen Punkt vor dem Vertragsabschluss ab.

Lohnt sich eine Tierkrankenversicherung auch für gesunde Tiere ohne Vorerkrankungen?

Gerade für gesunde Tiere ist der Abschluss besonders einfach und preisgünstig – und sichert Sie genau dann ab, wenn das Unerwartete passiert. Eine einzige ernsthafte Erkrankung oder ein Unfall kann die gesamte Versicherungsprämie mehrerer Jahre aufwiegen. Hundehalterinnen und Hundehalter bestimmter Rassen mit bekannten Erbkrankheiten, aber auch Besitzerinnen und Besitzer scheinbar gesunder Mischlingshunde oder Hauskatzen profitieren davon, frühzeitig Vorsorge zu treffen – bevor eine Erkrankung entsteht und den Versicherungsabschluss erschwert oder unmöglich macht.

Wenn Sie sich fragen, ob eine ARAG Tierkrankenversicherung für Ihren Hund oder Ihre Katze die richtige Wahl ist, lassen Sie sich persönlich beraten. Brhan Jabri, ARAG Versicherungsvertreter in Aachen & Düren, erklärt Ihnen verständlich und ohne Verkaufsdruck, welche Absicherung zu Ihrem Tier und Ihrer Lebenssituation passt – auf Wunsch auch auf Arabisch, Türkisch oder Englisch. Jetzt kostenlos beraten lassen und den richtigen Schutz für Ihren Vierbeiner sichern.

Über den Autor: Brhan Jabri ist gebundener ARAG Versicherungsvertreter in Aachen und Düren (§ 34d Abs. 7 GewO). Beratung vor Ort, telefonisch oder per Video – auf Deutsch, Englisch, Arabisch und Türkisch.